“為客戶提供一個全方位的綜合金融服務平臺，知易行難，但使命在肩。”民生銀行投資銀行部總經理楊鯤鵬說。

日前，中央金融工作會議首次提出“金融強國”建設目標，要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。其中，科技金融位于五大文章之首。楊鯤鵬在接受中國證券報記者采訪時表示，民生銀行加速自身供給側改革，聯動內外資源，借力科技手段持續優化科創企業金融服務，全程陪伴科創企業成長，為發展新質生產力貢獻民生力量。

千業百態 需求多元

機器人的手臂反射智造廠房的燈光，工人匆忙的身影映照企業成長的路徑……科創企業分布于眾多特色領域甚至利基市場。其發展的不同階段，存在綜合且兼具個性化的金融需求。

“授信支持未必是科技型企業最大的需求痛點，科創企業的金融需求范圍已不再局限于信貸，而是大大擴展。”楊鯤鵬表示，包括但不限于更便捷的結算管理、更定制的財富管理服務、更適配的產業資源嫁接、更精準的股權投資和資本市場鏈接等。

他認為，過于注重財務指標分析、主要依賴抵質押物的傳統銀行信貸邏輯與科創企業的訴求無法匹配。此外，不同生命周期的科創企業在不同場景下所需要的產品和服務也有所差異。還有很多中小科創企業，特別希望能與所在產業鏈的龍頭企業在研發、生產、銷售等方面協同，以期得到訂單擴容、聯合研發等支持。

商業銀行服務科創企業依然存在難點、痛點。在優質科創企業競爭愈發激烈背景下，楊鯤鵬說：“我們的工具還不夠豐富、不夠智能，比如我們的模型迭代速度還需要提升，對科創企業需求的快速響應能力還是不足；做科創金融業務的風險緩釋、分擔、補償機制還需要不斷健全。”

銀企信息不對稱問題在中小科創企業上的體現更為明顯。“中小科創企業普遍資產較輕，財務指標可能不如成熟企業好看。”楊鯤鵬說，另外，科創企業細分行業眾多、技術門檻高、專業性強，前中后臺人員或理解困難，擺脫傳統抵押路徑依賴，判定其還款意愿和能力確實具有一定挑戰。

資源聯動 應企所需

如何破解難點和痛點？關鍵在于勇于創新和自我革命，優化頂層設計，聯動多方資源，豐富完善產品譜系，構建兼顧發展與安全的科創金融服務體系，這是書寫科技金融“大文章”的“民生”經驗。

“聚焦重點，迎難而上。”楊鯤鵬總結說。他表示，對科創企業的服務要繼續堅持全覆蓋，既要發揮戰略客戶和價值客戶的牽引支撐作用，繼續做好對科技龍頭及骨干企業的專屬服務方案，深化對產業鏈上企業的全面服務；更要提前布局更小、更早、更新的優質科創企業，打造大中小微C一體化服務模式。同時，積極服務國家區域協調發展戰略，緊扣高質量發展要求，在重點區域實施“一行一策”。聚焦新一代信息技術、人工智能、航空航天等細分賽道，促進先進制造業發展、傳統制造業升級，搶占智能、低碳的制高點。

宏觀布局下，做好科技金融需內外資源協作。“完善科創企業相關頂層設計，搭建體制機制。”楊鯤鵬認為，要完善專門架構、提升專業團隊、設立專項考核、投入專屬資源和落實專項盡免等。此外，從營銷、產品、風控、資源整合等多維度深挖護城河，打造綜合賦能科創企業的差異化品牌。

同時，民生銀行積極搭建外部合作“朋友圈”。楊鯤鵬說：“我們與產業投資人、市場化PE/VC、基金、券商、保險等生態伙伴，以及各地政府主管部門、交易所、產業園區等緊密聯動，互補優勢，綜合運用股權、債權、保險等手段，以‘全周期助力、全場景支持、全生態共贏’為宗旨，更好地解除科創企業發展的后顧之憂。”

賽德半導體是一家成立于2020年的年輕企業，專注于可折疊超薄柔性玻璃（UTG）的研發、生產和銷售，產品廣泛應用于5G智能手機、智能可穿戴設備等領域。民生銀行將其納入“螢火計劃”，通過子公司民銀國際管理的民銀九智科創股權投資基金，聯合其他生態伙伴共同投資賽德半導體。除了股權融資支持，民生銀行杭州分行還為賽德半導體提供了3000萬元綜合授信，并配套公司與個人業務聯動等一整套綜合金融服務。這是民生銀行積極探索“貸款+外部直投”的有益經驗。

“我們也推出了拳頭產品，易創E貸，專門針對中小企業融資難、慢等痛點，全程線上自動化審批的純信用貸產品。”楊鯤鵬表示，最快能當日解決企業的用款需求，最高額度1000萬元，最長期限2年。據悉，推出短短幾個月，易創E貸已服務科創客戶超過1500家。

“現在就是處于一個解決痛點、克服難點、疏通堵點、找到甜點的過程。”楊鯤鵬形容。

臻于至善 優化服務

為企業提供資金支持，但又不只是提供資金支持。針對科創企業，民生銀行金融服務半徑早已超過傳統信貸業務，取而代之的是有溫度，綜合化兼具定制化的綜合服務方案。

“易創E貸使用十分靈活，放款快，隨借隨還，額度循環使用。和民生銀行是首次合作，就被他們以客戶為中心的服務精神所打動，民生銀行真正做到了站在客戶視角快速響應客戶需求。”雙佳醫療有關負責人表示。據悉，民生銀行為其提供了400萬元線上化便捷資金支持，及時解決了企業產品研發資金短缺的問題。

數據顯示，民生銀行以綜合服務支持了超過20000家專精特新企業，信貸余額超千億元。

“我們對科創企業的金融服務已遠遠超過了傳統的信貸支持，還包括賬戶智能管理、財務顧問咨詢、產業資源對接等諸多權益。”楊鯤鵬表示，比如民生E家平臺，就是民生銀行攜手眾多SaaS服務商，為科創企業打造的智能服務平臺，圍繞企業“人事、財務、業務、經營”，提供人事薪稅、工資代發、財務記賬等服務，助力企業提升數字化管理水平，降本增效。“也是希望幫助中小科創企業更好地聚焦研發、市場，通過全方位金融服務滿足企業多方面的需求，陪伴企業成長、壯大。”

在楊鯤鵬眼里，一定要用科技的手段去服務科技企業。他表示，民生銀行總行牽頭，從評價企業、產品完善、行研支持、生態賦能四個方面，針對科創企業搭建了四大平臺，來實現精準客戶畫像、適配產品對接、豐富資源嫁接和提升服務效率等。“無論如何，都需要銀行持續提升看得懂、看得準、看得遠、看得深的專業能力，加速產品迭代，提供差異化服務。”他說。

以易創E貸為例，民生銀行投資銀行部相關人員表示，該產品基本上每周或每2周都能迭代一個小版本，每一次迭代都在彌補一些小漏洞，進一步提升客戶體驗。“未來，易創E貸可能會有一個更加陡峭的增長曲線。”楊鯤鵬預計。但在看數字增長的同時，他也更關心發展質量和可持續性的問題，全流程加大數字化工具應用，追求客戶旅程體驗的不斷優化，也兼顧智能風險管理，確保資金真正流入科創實體，推動科技-產業-金融深度融合。

深耕客群，借力科技賦能金融創新，聯動生態伙伴營建產業-投融朋友圈，給予科創企業量體裁衣的綜合金融服務方案，全程護航陪伴成長，謂之“民生”經驗。千川匯海闊，風好正揚帆。做好科技金融大文章，民生在行動。

（記者 吳楊）