利率市場化，正在深刻影響你我他。

從今天開始，新發放商業性個人房貸利率須以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。也就是說，關系千家萬戶的房貸利率正式“換錨”了，定價基準由以往的基準利率轉換為LPR。

記者從房貸市場的各參與方了解到，雖然定價方式換了，但是房貸利率水平前后變化微乎其微，購房者買房貸款的步伐并未亂。同時各家商業銀行也已經做好充分準備，迎接房貸利率新機制切換。

購房者“畫像”：平穩應對 未亂節奏

目前，我國每個月有幾十萬筆新增住房貸款，存量則高達6000多萬筆。可以說，房貸利率新政關系到千家萬戶。

即將邁入而立之年的小田，7月份在父母支持下在深圳市鹽田區購置了一處新房，貸款利率較基準利率上浮5%。對于LPR加點的新機制，“沒興趣了解，反正我都已經跟銀行簽合同了。”小田稱。

北京鏈家一位工作人員告訴記者，9月底時她有一兩位客戶走加急通道辦理了房貸，按照舊的利率定價辦法簽訂了合同。但是其他的客戶依然比較平靜，雖然內心有糾結，但是買房的節奏并沒有受到影響。

其實對于購房者來說，最關心的就是“換錨”后利率變化到底大不大。從目前已經公布LPR加點利率的地區看，利率前后變化并不大。

以北京地區為例，首套和二套房貸利率不得低于相應期限LPR加55個基點和105個基點。按照9月20日公布的5年期LPR4.85%來計算，首套和二套房貸利率下限分別為5.4%和5.9%。

這一水平，與此前的“老辦法”水平基本相當。此前，北京市首套房貸利率普遍在基準利率的基礎上上浮10%，二套上浮20%。以4.9%的貸款基準利率計算，上浮10%為5.39%，上浮20%為5.88%。

再如深圳，首套和二套房貸利率分別不得低于相應期限LPR加30個基點和60個基點，據此計算，利率分別為5.15%和5.45%。這與此前深圳首套房利率5.145%、二套房利率5.39%的差別也不大。

記者了解到，房貸利率的下限水平并非是一成不變的，會根據各地區房地產市場形勢變化以及LPR波動情況進行調整。業內資深人士告訴記者，從個人住房貸款的供求關系來說，整個貸款市場的資金變化是考慮供求關系的重要因素，但并非全部，既要考慮到住房市場的變化、住房信貸供需的變化，還要服從于行業的調控需求，然后再做考量和決定。多種因素共同作用，來決定“因城施策”政策的利率下限的變化。

銀行“速寫”：胸有成竹 準備就緒

商業銀行切換至以LPR為定價基準加點形成的個人房貸利率機制，需要從制度、合同、系統等多方面進行準備。

記者獲悉，從8月下旬開始，相關商業銀行就積極修改貸款合同，改造升級系統，組織員工培訓。記者與多家商業銀行個金部確認，切換的準備工作已經就緒。

一家國有大行的個貸部負責人介紹，該行前期做了六方面工作，包括研究制定業務的實施細則、修改貸款合同、系統改造、全面推進部署、組織員工培訓、做好客戶的咨詢工作等，相關工作已經于9月下旬準備就緒。

另一家國有大行相關工作人員告訴記者，該行希望為客戶提供的房貸服務是保持平穩的，希望現有的業務慣例也能夠保持平穩，盡可能讓客戶感受到改變的僅僅是利率計算方法；也不要因為“換錨”，讓客戶為何時買房貸款感到焦慮。

政策期待：購房者教育應加強

資本市場一直在強調“投資者教育”。記者在采訪的過程中感受到，隨著利率市場化進程的加快，“購房者教育”也應該跟進。

大多數的購房者，面對“房貸利率以LPR為定價基準加點形成”這個消息，可能是“一臉懵”。“LPR是個啥？LPR變動去哪里查？怎么確定給我的加點數？”這是來自北京的一位購房者發給記者的“靈魂三問”。

小現象里其實透露大問題，即普通的老百姓對于房貸以LPR為基準加點這種新的定價機制并不太了解。

這一問題將很快得到解決。央行此前要求，銀行業金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務。記者從商業銀行獲悉，不少銀行已經研究梳理了政策的宣傳素材、客戶的問答題庫等，已經完成了政策過渡期間客戶答疑工作的準備。鏈家一位工作人員也告訴記者，此前門店經理組織了解讀和培訓，公司也下發了相關資料。