黨的十九大報告明確提出，“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”。這為新時代中國特色社會主義市場經濟的金融建設指明了方向。

服務實體經濟是金融的本源，但如何發揮不同金融機構的競爭優勢，在探索和創新中不斷提升其服務實體經濟的能力和效率，是在微觀層面金融機構發揮主觀能動性的著力點。

黨的十八大以來，作為國有大型商業銀行，中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)著眼于國家經濟建設大局，堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的大型零售銀行戰略定位，自覺承擔“普之城鄉，惠之于民”的社會責任，走出了一條普惠金融可持續發展之路。

5年來，郵儲銀行不忘初心，砥礪奮進，一家成熟而富有特色的商業銀行正迅速成長，并開始在國際金融舞臺上嶄露頭角。在英國《銀行家》雜志發布的“2017年全球銀行1000強排名”中，郵儲銀行按2016年末總資產位居第21位。2016年9月28日，郵儲銀行在香港聯交所主板上市，更是開啟了新的發展篇章。

郵儲銀行以黨建引領改革發展航向，將黨建工作轉化為經營發展的“紅色動力”。圖為郵儲銀行開展黨日活動，加強黨員學習教育。

對于下一步發展，郵儲銀行董事長李國華表示，郵儲銀行將深入學習貫徹十九大報告精神，始終牢固樹立“四個意識”，始終服從和服務于國家戰略，堅持從嚴治黨，堅持服務實體經濟，堅持防范金融風險，持續深化改革，加快轉型升級，以新思想引領新征程，致力建設成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行，為決勝全面建成小康社會、奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利、實現中華民族偉大復興的中國夢作出新的、更大的貢獻。

　　走普惠金融商業可持續發展之路

2013年，黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”，標志著普惠金融上升為國家戰略。相對于國內其他金融機構來說，對于普惠金融的探索，郵儲銀行早已先行一步。從2007年成立之初，郵儲銀行就堅持踐行普惠金融理念，確立了服務社區、服務中小企業、服務“三農”的大型零售銀行戰略定位。

據了解，郵儲銀行構建了包括近4萬個實體網點、15萬個助農取款點、10多萬臺自助設備在內的實體網絡，覆蓋了中國(除港澳臺)所有城市及近99%的縣域農村地區，是目前我國網點數量最多、下沉最深、離普惠客群最近的服務網。

近年來，郵儲銀行還大力發展電子銀行業務，打造了包括網上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、“微銀行”等在內的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實體網絡互連互通，線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的普惠金融服務格局。目前，郵儲銀行電子銀行客戶規模達2億多戶，手機銀行客戶數超過1.6億戶。

當前，我國已進入了全面建成小康社會的決勝階段。郵儲銀行普惠金融戰略布局也獲得了階段性成果。5年來，郵儲銀行保持戰略定力不動搖，充分發揮網絡、資金和專業優勢，成為國內銀行機構中零售業務體系最全、產品最為豐富的銀行之一。

服務社區方面，郵儲銀行打造了涵蓋消費金融及財富管理的社區金融服務生態圈;服務中小企業方面，郵儲銀行圍繞“特色支行+產業鏈”模式，形成了“強抵押”“弱擔保”“純信用”等不同特色的產品體系;服務“三農”方面，郵儲銀行以小額貸款為重點，建立了適應種植戶、養殖戶、家庭農場、涉農龍頭企業等不同客群需求的金融產品體系。

郵儲銀行積極發展互聯網金融，形成了線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的金融服務格局。圖為郵儲銀行參加智慧金融展。

通過打造“實體運營網”“數字金融網”“普惠生態網”，郵儲銀行初步構建了一個“取款不出村、貸款送上門、理財送下鄉、資金通天下、服務全天候”的多層次普惠金融服務體系。我國有13億多人口，在郵儲銀行開有賬戶的達5.39億。

5年來，郵儲銀行累計發放個人經營性貸款超過2萬億元，累計發放小微企業貸款近4萬億元，幫助大量農戶、小微企業解決了資金短缺困難。

同時，郵儲銀行還推進“融智+融資”綜合服務，與團中央等機構合作，連續8年舉辦創富大賽，吸引了數十萬“雙創”人群咨詢、報名，為創業青年和小微企業搭建了集資金支持、技術指導、商業模式交流為一體的綜合金融服務平臺。

2016 年和2017年，中央一號文件連續兩年對郵儲銀行三農金融事業部相關工作提出明確要求。2016年9月8日，郵儲銀行總行三農金融事業部組建成立。2017年，郵儲銀行三農金融事業部改革全面推進，已完成事業部分部組建階段性目標。

在積極踐行普惠金融的同時，郵儲銀行走出了一條商業可持續發展之路。2012年至2016年，郵儲銀行資產規模、存款余額、貸款總額年均復合增長率分別達13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，郵儲銀行資產規模8.54萬億元，較2012年末增長74.25%;存款余額7.81萬億元，較2012末增長67.54%;貸款總額3.34萬億元，較2012年末增長171.30%。

　　穩步推進“三步走”改革路線圖

按照“股改—引戰—上市”改革路線圖，郵儲銀行于2012年完成股份制改造，并于2015年引入10家戰略投資者，實現了股權多元化。這10家戰略投資者包括6家國際知名金融機構：瑞銀集團、摩根大通、星展銀行、加拿大養老基金投資公司、FMPL(淡馬錫全資子公司)、國際金融公司;兩家大型國有企業：中國人壽、中國電信;兩家互聯網企業：螞蟻金服、騰訊。2016年9月28日在香港聯交所主板上市，成為兩年來全球最大首次公開募股項目。5年來，郵儲銀行積極借鑒先進經驗，加快轉變發展方式，加快體制機制創新，使自身管理能力、服務水平和綜合競爭實力有了大幅提升，保持了經營效益穩步增長的良好勢頭。

郵儲銀行堅持全面深化改革，目前已搭建并完善了由股東大會、董事會、監事會和高管層組成的現代公司治理結構，形成了決策科學、執行有力、監督有效的公司運行機制。郵儲銀行還通過推進流程銀行建設，實現了部門前中后臺分離和分支機構改革，完善了現代商業銀行的組織機構體系。

與此同時，按照現代金融企業制度的要求，郵儲銀行構建起了垂直管理的內部審計體系以及能夠覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險等各類專業風險管理的全面風險管理體系。在快速發展的同時，郵儲銀行始終保持了優異的資產質量，截至今年6月末，郵儲銀行不良貸款率僅為0.82%，撥備覆蓋率達288.65%，均顯著優于行業平均水平。

可以說，郵儲銀行過去的5年，是在改革中不斷解放思想、探索奮進的5年。通過深化改革，郵儲銀行準確把握了宏觀經濟快速發展的歷史機遇，妥善應對了經濟結構調整、金融改革提速、行業競爭加劇的嚴峻挑戰，在現代商業銀行的征程中已經邁出有力的步伐。

　　踏上普惠金融的新征程

一直以來，郵儲銀行始終把為實體經濟服務作為根本出發點和落腳點。在中國經濟轉型升級、金融改革縱深推進、信息技術蓬勃發展的大背景下，郵儲銀行不斷探索加速轉型，加快打造“三個銀行”，即開放協作、利用云計算打造的平臺銀行，“體驗+智能”的智慧銀行以及平等共享的普惠銀行，進一步提升服務實體經濟質效，踏上了普惠金融的新征程。

據了解，近年來，郵儲銀行積極利用移動互聯網、云計算、大數據等新技術，持續推進作業自主化、營銷批量化、風控系統化，全面深化普惠金融服務能力。例如：在信貸領域，建設“信貸工廠”，采用自動化決策模型，實現業務自動審批，推進貸款流程優化;對小微企業、個體工商戶等普惠金融主體客群推出了“郵E貸”系列產品;支持農商戶“工業品下鄉、農產品進城”，推出了“掌柜貸”產品。

郵儲銀行積極發展綠色金融。圖為郵儲銀行支持的風力發電建設。

中國郵政集團旗下擁有郵政、金融、速遞物流和電子商務等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優勢。郵儲銀行正在以整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源為切入點，依托科技創新，形成了“互聯網金融+ 農村電商”“互聯網金融+速遞物流”“互聯網金融+ 跨境電商”等“互聯網金融+”集團優勢資源的新業務發展模式。同時，郵儲銀行與多家互聯網企業開展跨界合作，形成了協同發展的新業態，極大豐富了互聯網金融服務內容，有力提升了對普惠金融客戶的服務支持。

此外，面對發展普惠金融的新形勢，郵儲銀行還聯手各方打造覆蓋中國廣大零售客戶的金融生態圈。郵儲銀行與引入的10家戰投之間著眼于商業銀行的轉型發展，在渠道拓展、客戶挖掘、產品創新、風險管理、技術支持和人力資源開發等方面確定了一攬子合作計劃，并取得了階段性成果。

以摩根大通為例，其歷經經濟周期考驗，風險管理經驗豐富。摩根大通高度重視與郵儲銀行的戰略協同，派出專門的團隊指導郵儲銀行做好零售銀行的轉型與升級，在網點輕型化、提高單一網點產能等方面提供重要支持。

作為全球優秀的財富管理機構，瑞銀在2016年與郵儲銀行合作舉辦了財富管理系列培訓及財富論壇。此后，雙方持續在財富管理、金融市場、投資銀行、資產負債管理等方面加強交流，促進郵儲銀行在財富管理方面取得成效。

綠色是中國經濟轉型發展的“五大發展理念”之一。關于如何實現綠色發展，國際金融公司有著豐富的經驗和嚴格的國際標準，其與郵儲銀行全面啟動了“三農”金融、小企業金融、環境與社會風險管理、公司治理四個領域的項目合作，將助力郵儲銀行在經濟發展中搶得先機。

郵儲銀行與螞蟻金服、騰訊在消費金融業務層面合作成效顯著，分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”等互聯網金融產品。其將客戶信息和信用評價等大數據推送給郵儲銀行，郵儲銀行進行評價后快速放款。在今年螞蟻金服6.6信用日活動期間，郵儲銀行平均每天收到近10萬條信息，使用約2萬條，一天可放款兩三億元。郵儲銀行旗下的中郵消費金融公司與微眾銀行合作的微粒貸于2015年上線，累計投放已超40億元，余額達11億元。

“回望過去，郵儲銀行跨過了一個又一個里程碑。著眼未來，我們將繼續保持戰略定力，積極適應市場趨勢，基于自身的資源稟賦特點和優勢，持續深化改革、積極創新、回歸本源，不斷提升服務實體經濟的能力和水平。”郵儲銀行行長呂家進表示。(記者楊昭　編輯姚偉捷)