銀保監(jiān)會網(wǎng)站9日消息，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（簡稱《辦法》），日前正式向社會公開征求意見。《辦法》合理界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確風險管理要求，強調(diào)規(guī)范合作機構管理，強化消費者保護。

多位專家表示，作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的“基本法”，《辦法》將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為業(yè)務發(fā)展提供政策依據(jù)，有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務長期健康發(fā)展。

厘清互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇

《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款”。并明確線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款、部分抵質(zhì)押貸款以及固定資產(chǎn)貸款不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委表示，此前不少線上受理但是在線下完成風險評估、調(diào)查、授信和抵質(zhì)押過程的貸款也被納入銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的范疇之列，且這類型的貸款往往涉及金額較大，背離了《辦法》所提及的互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期、高效和風險可控的原則。將這些貸款從互聯(lián)網(wǎng)貸款中排除，有利于更好厘清銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的范疇，明確銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位，進而設定準確、有針對性的監(jiān)管措施。

個人消費貸額度上限20萬元

《辦法》規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

《辦法》強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權益性投資等。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認為，大額消費貸款的主要問題是資金流向難以控制，很多大額消費貸款被提取出來并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機構貸款資金用途管理帶來很大難度。將互聯(lián)網(wǎng)貸款額度上限設定為20萬，反映出監(jiān)管方面努力在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。就消費用途而言，由于購車、裝修等大額消費必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬元額度已能滿足幾乎所有消費需求。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，對銀行而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控始終是“老大難”問題。建議將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款資金違規(guī)流入樓市、股市等。

規(guī)范合作機構管理

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，為引導商業(yè)銀行審慎開展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。

對于地方性商業(yè)銀行的跨區(qū)展業(yè)，該負責人介紹，地方法人銀行應堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務時主要服務當?shù)乜蛻簟？紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務設置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結(jié)合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況。同時，監(jiān)管機構有權根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區(qū)經(jīng)營的限制。